Por Taylor Schulte | Noticias financieras
Antes de que le hable sobre el seguro de vida entera, imagine por un momento que va a comprar un lavavajillas nuevo. Un vendedor se le acerca y le cuenta acerca de un fantástico producto nuevo: el carro lavaplatos. El coche lavavajillas es un coche con lavavajillas incorporado. Solo piense en las posibilidades: puede lavar los platos mientras conduce su automóvil.
Ahora, debido a que este producto es tan innovador, hay algunas trampas. Este coche lavaplatos es muy caro (al menos en comparación con comprar un coche y un lavavajillas por separado). El mantenimiento y las reparaciones de esta nueva tecnología también son muy costosos. Y, por último, no conduce muy bien para ser un automóvil. Ah, y tampoco lava los platos muy bien para un lavavajillas.
Pero, piensa en el lado positivo: ¡puedes lavar los platos mientras conduces tu automóvil!
Si crees que un auto para lavar platos es una idea terrible, no te preocupes. A la mayoría de la gente le parecería ridícula la idea de un coche lavaplatos. ¿Por qué? Porque no hay absolutamente ninguna razón para combinar un lavavajillas y un automóvil. Es mucho mejor comprar los dos por separado.
En el mundo de las finanzas existe algo bastante parecido al carro lavaplatos: se llama seguro de vida permanente. Obtiene un seguro de vida permanente cuando combina el seguro de vida y la inversión en un solo producto.
Caso de estudio
En la publicación de hoy, estamos haciendo un estudio de caso sobre el seguro de vida permanente. Hay muchos, muchos tipos de seguros de vida permanentes, que incluyen: vida entera, vida universal, vida variable y vida universal variable.
“¿Qué sucede cuando compra una póliza de seguro de vida permanente en lugar de simplemente comprar sus inversiones y el seguro de vida por separado?”
Hay dos estrategias que se comparan en nuestro estudio de caso. La primera es comprar una póliza de vida permanente. Para este estudio, usaré datos de una póliza de vida universal de una compañía de seguros de vida de “San Diego”. (Recuerde, la vida universal es un tipo de seguro de vida permanente).
Ahora, no existe tal compañía llamada San Diego Life Insurance. En nuestra sociedad litigiosa, no puedo nombrar la compañía de seguros de vida real, pero les dejaré pensar a qué compañía podría estar haciendo referencia. Pista: Venden seguros de vida y llevan el nombre de una gran ciudad.
Nuestra segunda estrategia es comprar un seguro de vida a término e invertir la diferencia (también conocido como BTID). Esta es nuestra estrategia de referencia. Aquí, compraremos una póliza de seguro de vida a término regular (económica).
La vida a término es simplemente una póliza de seguro de vida. Funciona igual que su póliza de seguro de propietario de vivienda o de automóvil. Si hay un incidente cubierto por la póliza de seguro (es decir, una muerte), la póliza de seguro paga.
Corriendo los números
Nuestro presupuesto para cualquiera de las estrategias es el mismo: $12,000 por año. Estamos gastando la misma cantidad de dinero en cada caso para comprar la póliza de vida universal "San Diego" o comprar un seguro de vida temporal económico y luego invertir el resto del dinero (BTID). Sin embargo, la diferencia de 20 años en una estrategia de vida universal frente a BTID es superior a $380,000.
¿Por qué la sorprendente diferencia? Considere que en el primer año de esta póliza de vida universal, no hay valor en efectivo (rendimiento).
¿Por qué? Porque ese dinero va a pagar las comisiones del vendedor; las tarifas de las compañías de seguros y un tope en los beneficios limitan aún más el valor final de la póliza de seguro de vida universal.
Conclusión
Para ciertas personas de alto valor neto o altos ingresos (que ya han llegado al máximo de todas las opciones de ahorro con ventajas impositivas), una póliza de vida permanente podría ser el camino a seguir. Sin embargo, para la mayoría de las personas, el estudio de caso anterior muestra que tiene más sentido comprar sus inversiones y su seguro de vida por separado.
Dados los datos, no es sorprendente que muchos planificadores financieros que solo cobran honorarios aboguen por comprar una póliza de vida a término y luego invertir por separado.
Entonces, la próxima vez que un vendedor le ofrezca una póliza de seguro de vida que le permita ahorrar dinero al mismo tiempo, hágale una contraoferta, vea si puede interesarle un auto para lavar platos.
Para ver la versión original de este artículo, visite tinyurl.com/hmsx3bm.
—Taylor Schulte, CFP, es el CEO de Definir financiera y el fundador de StayWealthySanDiego.com y le apasiona ayudar a las personas a tomar decisiones inteligentes con su dinero. Puede comunicarse con él al 619-577-4002 o [email protected].
