Muchos deudores están siendo aplastados bajo una montaña de deudas de préstamos estudiantiles. Para muchos deudores, la deuda de préstamos estudiantiles supera con creces la deuda más tradicional, como hipotecas y tarjetas de crédito. 

A pesar de los mitos que dicen lo contrario, presentación de bancarrota del capítulo 7 puede ayudar con la deuda de préstamos estudiantiles. En primer lugar, la actitud de los tribunales de quiebras puede estar cambiando, y puede ser más fácil cancelar los préstamos estudiantiles (particularmente para los trabajadores mayores). En segundo lugar, y lo más importante, incluso si la deuda de su préstamo estudiantil no puede cancelarse o reducirse, la bancarrota personal puede cancelar o reducir OTRA deuda, lo que puede hacer que sea más fácil salir de debajo del debilitante peso financiero de sus préstamos estudiantiles. Aquí hay un resumen rápido.

Descargabilidad 

Como buena noticia para los deudores, a principios de 2020, un tribunal de quiebras ordenó la cancelación de más de $220,000 de préstamos estudiantiles. Ver informe de Forbes aquí. El caso ha sido visto como un ejemplo de las actitudes cambiantes de los jueces de la corte de quiebras hacia la descargabilidad de los préstamos estudiantiles. Este caso tampoco fue el único ejemplo. Sin la misma fanfarria mediática, se llegó a un resultado similar en un caso de bancarrota de Oregón a fines de 2019. Ver En re: Smith, 608 BR 236 (D. Oregon 17 de septiembre de 2019) (alrededor de $50,000 en préstamos estudiantiles que se consideraron cancelables).

Según el Código de Quiebras, para obtener la condonación (o reducción) de los préstamos estudiantiles, un deudor debe demostrar que NO otorgar una condonación “... impondría una dificultad indebida al deudor y a los dependientes del deudor”. Ver 11 USC § 523 (a) (8). Se debe realizar una presentación por separado ante el tribunal de quiebras solicitando una determinación de “dificultades excesivas”. Para prevalecer, se deben demostrar tres elementos legales:

• El deudor no puede mantener un “nivel de vida mínimo” basado en ingresos y gastos
• Es probable que las dificultades del deudor continúen en un futuro indefinido y
• El deudor debe haber hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos estudiantiles.

En los dos casos mencionados anteriormente, los jueces tomaron una determinación de “dificultades excesivas”. Un factor discutido fue la edad de los deudores. El elemento de “futuro indefinido” se vuelve más pronunciado a medida que los deudores envejecen.

El pago de otras deudas puede ayudar a administrar la deuda de préstamos estudiantiles

Incluso si un deudor no puede prevalecer sobre una determinación de "dificultades excesivas", una bancarrota personal aún puede proporcionar un alivio significativo de la deuda. La bancarrota ayudará a reducir la deuda no relacionada con préstamos estudiantiles, lo que ayuda de varias maneras importantes.

En primer lugar, la reducción de otras deudas facilita el pago de préstamos estudiantiles. Hay más dinero disponible ya que no se requieren pagos de deudas canceladas.

En segundo lugar, la reducción de otras deudas ayuda con lo que se llama la "relación deuda-ingreso" que utilizan los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito para evaluar si otorgan nuevos créditos ya qué tasas de interés. Una relación deuda-ingreso más baja permite una tasa de interés más baja. Una relación deuda-ingreso más baja combinada y una tasa de interés más baja aumentarán la capacidad del deudor para refinanciar los préstamos estudiantiles, lo que puede hacerlos más asequibles.

Finalmente, reducir otras deudas ayuda a los deudores a reparar sus puntajes de crédito. Reducir la deuda significa que es más probable que los deudores puedan pagar los pagos y hacerlo a tiempo. Los puntajes de crédito mejoran cuando los prestatarios pueden hacer los pagos a tiempo. A largo plazo, esto ayuda a los prestatarios a obtener crédito a tasas de interés más asequibles. Esto también ayudará con cualquier esfuerzo futuro de refinanciamiento. 

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