Por Kathy McSherry

Hola Kathy:

He estado alquilando durante los últimos dos años en Mission Valley y he ahorrado suficiente dinero para lo que creo que es un pago inicial razonable para un pequeño condominio para el que calificaría. Me han dicho que cuanto mejor sea mi crédito, mejores tasas de interés me ofrecerá un prestamista potencial. Creo que mi crédito ronda los 705. ¿Es cierto que si mi puntaje aumentara a 740 o más, sería elegible para las mejores tasas de interés? Si es así, ¿qué puedo hacer para aumentar mi puntaje de crédito?

—Sabio H.

Su edad:

Definitivamente no está solo cuando se trata de entender su crédito o puntaje FICO. Básicamente, su puntaje de crédito es una fórmula compleja que proyecta la probabilidad de que una persona se retrase 90 días o más en cualquier cuenta. Según FICO.com, hay cinco categorías que pueden determinar su puntuación FICO:

El historial de pagos representa el 35 por ciento; cantidades adeudadas cuentas por 30 por ciento; la duración del historial de crédito o la edad promedio de su archivo de crédito representa el 15 por ciento; nuevas cuentas de crédito por 10 por ciento; y los tipos de crédito utilizados representan alrededor del 10 por ciento.

Los números a continuación son cómo FICO ve su puntaje:

• 800 – 850: Increíblemente bueno
• 750 – 799: Excelente
• 700 – 749: Muy bueno
• 650 – 699: Bueno/Normal
• 600 – 649: Justo
• 550 – 599: pobre
• 500 – 549: muy pobre
• 300 – 499: extremadamente pobre

Como puede ver, 740 se considera realmente bueno. Suponiendo que se refiere a un préstamo convencional con un 20 por ciento como pago inicial, una puntuación de 740 o más le dará las mejores tasas de interés.

Según Frank Kriticos, experto en crédito de San Diego Credit Solutions, estos son algunos consejos que puede seguir ahora mismo:

Verifique su informe de crédito. Obtenga una copia gratuita y analícela realmente. Verifique las direcciones pasadas y actuales y cualquier acreedor que se muestre. Compruebe su historial y precisión. Disputa cualquier artículo que sea incorrecto.

• Configura recordatorios de pago para que estés a tiempo.
• Reduzca la cantidad de deuda que debe.
• Pague sus facturas a tiempo.
• Si no ha realizado pagos, póngase al día y manténgase al día.
• Tenga en cuenta que liquidar una cuenta no la eliminará de su informe.
• Mantenga los saldos bajos porque una deuda pendiente alta puede reducir su puntaje.
• No abra una cantidad de nuevas tarjetas de crédito que no necesita para aumentar su crédito disponible.
• Haga su búsqueda de tasas para un préstamo dado, cuando tengan que sacar crédito, dentro de un tiempo determinado. FICO distingue entre la búsqueda de un solo préstamo y la búsqueda de muchos, en parte por el tiempo durante el cual ocurrirán las consultas.
• Restablezca su crédito si ha tenido problemas.
• Solicite crédito solo cuando sea necesario.
• Tener tarjetas de crédito pero administrarlas con responsabilidad.
• Consiga la ayuda de un experto en crédito profesional.

Dependiendo de su puntaje, aquí hay algunas razones por las que su puntaje puede reducirse:

• Sacar al máximo una tarjeta de crédito: podría bajar su puntaje de 10 a 45 puntos.
• Pago tardío de 30 días: podría bajar su puntaje entre 60 y 110 puntos.
• Liquidación de deudas: podría bajar su puntaje entre 45 y 125 puntos.
• Ejecución hipotecaria: podría bajar su puntaje de 85 a 160 puntos.
• Bancarrota: podría bajar su puntaje de 130 a 240 puntos.

Mucha gente no comprende completamente el impacto que el crédito de uno puede tener sobre ellos hasta que lo necesitan. Es lamentable que el crédito no se enseñe en el currículo de nuestra escuela. El balance de una chequera, el uso saludable de la tarjeta de crédito, evitar el ciclo de la deuda, la declaración de impuestos y la planificación financiera deben ser requisitos antes de que las personas se vayan a la universidad; y no es un gran signo de interrogación sobre qué hacer a continuación cuando ingresen a nuestra fuerza laboral, comiencen a buscar alquiler y soliciten un préstamo de automóvil. Tendemos a centrarnos en la carrera y no en ahorrar para el futuro. El coaching de dinero marcaría una gran diferencia para nuestra fuerza laboral si nuestros jóvenes pudieran aprender competencia financiera antes de ingresar.

Sage, los beneficios de un crédito fuerte y saludable estarán contigo de por vida. Si alguna vez necesita pedir dinero prestado para una casa, un negocio y/o razones personales, la gente siempre va a diferir su crédito. Tomarse el tiempo ahora para verificar su estado y corregir cualquier imprecisión podría ahorrarle posibles dolores de cabeza y decepciones en el futuro.

Como dijo célebremente Sir Walter Scott: “El crédito es como un espejo, que una vez que se ensucia con un soplo, se puede limpiar de nuevo; pero si una vez agrietado nunca puede ser reparado.”

Para obtener más consejos sobre el crédito, se puede contactar a Frank Kriticos en sandiegocreditsolutions.com o 619-916-3999.

—Kathy McSherry es una agente inmobiliaria veterana en Mission Valley con Caldwell Banker West. Envíe sus preguntas por correo electrónico a [email protected].