Si. Según las leyes federales de bancarrota, usted tiene derecho a declararse en bancarrota incluso si tiene un cosignatario en uno o más de sus préstamos. Sin embargo, se necesita algo de planificación para proteger a su(s) cosignatario(s).
En general, un codeudor, a veces conocido como garante de un préstamo, es una persona o entidad que acepta ser legalmente responsable de una deuda si el prestatario no paga. Por ejemplo, los padres a menudo firman conjuntamente el primer préstamo de automóvil que obtienen sus hijos o tal vez firman conjuntamente el contrato de arrendamiento de un apartamento. Si el niño no paga, el acreedor o el arrendador pueden exigir el pago del padre.
Asimismo, si el préstamo consignado se liquida en un Capítulo 7 de bancarrota o no pagado en su totalidad a través de un plan de pago del Capítulo 13, entonces los acreedores tienen la capacidad legal de solicitar el pago del cosignatario. Pero, como se señaló, con un poco de planificación, hay formas de proteger a su codeudor, incluso si necesita declararse en bancarrota.
Por ejemplo, si tiene uno o más cosignatarios, la elección entre presentación para el Capítulo 7 y el Capítulo 13 puede ser un factor importante para proteger a sus cosignatarios. Al tomar estas decisiones, es importante consultar con abogados con experiencia en bancarrotas, como los de Centro de Derecho de Quiebras en San Diego. Esta es una de las muchas razones por las que los deudores deben evitar las quiebras por iniciativa propia. Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre los codeudores y las quiebras.
En primer lugar, independientemente de si recibe una cancelación total o parcial de una deuda a través de su bancarrota, siempre tiene la opción de continuar con los pagos de una deuda. Básicamente, para proteger completamente a su(s) cosignatario(s), la deuda debe pagarse en su totalidad. Por lo tanto, aceptar voluntariamente continuar realizando pagos es el método más fácil de proteger a sus cosignatarios. Declararse en bancarrota ayudará con esta elección, ya que su bancarrota eliminará o reducirá los pagos de la deuda, lo que generalmente hará que sea más fácil realizar los pagos y, por lo tanto, protegerá a su(s) cosignatario(s).
En segundo lugar, se debe realizar un análisis cuidadoso de los documentos del préstamo para determinar si el cosignatario es responsable del principal de la deuda únicamente o de todo, incluido el principal de la deuda, los cargos por mora, las multas y otros cargos que el prestamista puede aplicar en virtud de los documentos del préstamo. . Si el cosignatario es responsable solo del principal de la deuda, existen mecanismos de quiebra que podrían cancelar o reducir las tarifas y otros cargos que se han agregado al préstamo. Esta es otra forma que permite pagar la deuda voluntariamente para proteger a su(s) cosignatario(s).
En tercer lugar, los deudores con préstamos cofirmados pueden optar por presentar una declaración bajo el Capítulo 13. En este sentido, el Capítulo 13 tiene dos ventajas. En primer lugar, los cosignatarios obtienen el beneficio de la suspensión automática, lo que significa que los acreedores no pueden intentar cobrar a los cosignatarios o garantes (al menos sin obtener el permiso del tribunal). En segundo lugar, los deudores que presentan una declaración bajo el Capítulo 13 deben preparar y presentar un plan de pago. Donde hay préstamos cofirmados, un plan de pago ideal incluiría pagos mensuales de esos préstamos y liquidarlos por completo durante los tres a cinco años permitidos por el Capítulo 13. Bajo este escenario, los cosignatarios están completamente protegidos.
Pero, incluso si el plan de pago solo paga parte de un préstamo cofirmado, la presentación bajo el Capítulo 13 aún podría ayudar. Se harían pagos mensuales y el monto adeudado sería mucho menor cuando se complete el plan de pago. Además, los pagos generales de las deudas son más bajos. Una vez que se completa el plan de pago, el deudor puede optar por continuar con los pagos hasta que la deuda se pague por completo. Esto no siempre tiene éxito ya que los acreedores tienen herramientas legales que les permiten perseguir a un codeudor durante el período de pago (a menos que se esté haciendo el pago completo). Algunos acreedores pueden ser duros y desagradables con respecto al cobro de las deudas adeudadas, pero muchos acreedores están dispuestos a esperar mientras reciben los pagos.
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