Por Kathy McSherry | Pregúntale a Kathy
Hola Kathy:
He estado alquilando en Mission Valley durante aproximadamente tres años. Mi prometido y yo hemos estado ahorrando para un pago inicial del 20 por ciento todo este tiempo y creemos que podemos pagar una casa de alrededor de $600,000. Somos DINKS (ingresos dobles sin hijos) y un ingreso total bruto de $170,000.
Nuestros puntajes FICO están en los bajos 700 para ambos. Por lo general, ¿cómo se desglosan los pagos de la hipoteca en comparación con el pago de un alquiler mensual?
—Bruce T.
hola bruce:
Qué gran pregunta. Cuando las parejas comienzan a buscar dar el paso a la propiedad de la vivienda, primero deben preguntarse cuánto se sienten cómodos pagando cada mes. Un prestamista puede decirle para qué califica, pero solo usted puede decir cuánto se siente cómodo pagando cada mes. Hay otros costos de ser propietario de una vivienda para los que debe prepararse, como electrodomésticos, reparaciones y/o mantenimiento de la vivienda. Piense en cómo se ve una casa asequible para usted con estas consideraciones.
He aquí un cálculo fácil. Calcule cuánto será el pago de la hipoteca de su casa. Mire cuánto de sus ingresos o qué porcentaje se destina a este pago. Luego, ¿cuánto te sobra para otros gastos mensuales?
El pago mensual total de su vivienda incluirá el capital y los intereses (a menudo denominados PITI).
El capital es la cantidad que paga cada mes que se destina a reducir el préstamo, mientras que el interés se destina a pagar lo que le cuesta pedir prestado el dinero. Si está poniendo menos del 20 por ciento del préstamo para su pago inicial, entonces está considerando pagar un seguro hipotecario, un costo adicional, ya que ahora representa un mayor riesgo para el prestamista.
A continuación, querrá calcular sus impuestos sobre la propiedad. Los impuestos aquí en Mission Valley son del 1,1 por ciento. Tome el 1.1 por ciento del precio de compra de la casa que está comprando y divídalo entre 12 para obtener el pago mensual aproximado de sus impuestos sobre la propiedad.
Luego, llamaría a un agente de seguros local para obtener un seguro de propietario aproximado, que es requerido por cualquier prestamista. Las tarifas serán diferentes para una vivienda unifamiliar frente a un condominio. En un condominio con un valor aproximado de $600,000, una tarifa básica puede ser de $45 por mes.
A continuación, ¿hay alguna tarifa de HOA? Si es así, también los agregaría. Esto le dará el pago mensual total de su casa.
Una regla general de los prestamistas hipotecarios es que el pago mensual total de su vivienda debe ser aproximadamente el 28 por ciento o menos de sus ingresos totales. Un prestamista puede aprobarlo por más o menos dependiendo de su situación financiera. Calcule lo que queda después de restar toda la deuda. El ingreso mensual total después de impuestos, menos el pago mensual total de la vivienda es igual a lo que queda para pagar todas las demás deudas mensuales (pagos de préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, tarjetas de crédito, manutención de niños/pensión alimenticia, cuidado de niños, servicios públicos, atención médica, gas, reparaciones, etc. ). Si no tiene suficiente para pagar el resto de su deuda mensual, entonces querrá considerar pagar su deuda o comprar una casa menos costosa.
Además, consideraría su crédito. Sus puntajes FICO se ven bastante bien, ya que tenderá a pagar más intereses por puntajes inferiores a los 700. El treinta y cinco por ciento de su puntaje de crédito se basa en la puntualidad con la que paga sus facturas. El treinta por ciento de este puntaje de crédito se basa en la cantidad de deuda que debe. Mejorar su puntaje de crédito puede ahorrarle $50 al mes, o $100 dólares al mes, o más, según su panorama financiero. Un consumidor promedio que adopta hábitos saludables, como pagar las facturas a tiempo y pagar las tarjetas de crédito, puede ver una mejora en su puntaje crediticio en tan solo tres meses.
Además, al calcular el pago mensual total de la hipoteca, las tasas de interés y los tipos de préstamos disponibles afectarán esto. Compare precios y hable con diferentes prestamistas sobre los servicios o tipos de préstamos que ofrecen.
Podría decir algo como: “Esta hipoteca es una gran decisión y me gustaría hacerlo bien. Otro prestamista está ofreciendo un préstamo diferente que puede costar menos. Hablemos sobre cuáles son las diferencias y si es posible que pueda ofrecerme la mejor oferta”.
Bruce, si ha leído mis artículos anteriores, verá que estoy totalmente a favor de la propiedad de la vivienda en lugar de alquilar con tasas de interés tan bajas y todas las ventajas de ser propietario de una vivienda. Gran pregunta y buena suerte en tu búsqueda.
—Kathy McSherry es agente de bienes raíces en Coldwell Banker Residential Brokerage. Envíe sus preguntas por correo electrónico a [email protected]o llame al 702-382-9905.
